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行业新闻
投资网贷的11不信和6信!

一、我为什么要投资P2P

投资P2P当然是为了理财,理财无非两方面:开源和节流。?#35805;?#26469;说最常规的两?#22336;?#24335;为:

1. 固定储蓄

养成强制储蓄的习惯,把每个月的收入一部分用于储蓄。强烈树立起“存钱就能挣钱”的观念,这样子很多时候消费的冲动就被抑制住了。比如这个双十一,看着别人熬夜剁手,姑娘我会心一笑,关灯睡觉。

2. 让固定储蓄的钱“生钱?#20445;?#26356;快地实现资产增值。

我从毕业开始就很注重理财,理财很重要的一点就是不要?#20204;?#36538;着睡大觉。从今年3?#36335;?#24320;始,我给自己制定了 三个五年计划。计划中的有些项目是必须要有钱才能开展的,比如我计划第二个五年计划的初期去读个MBA,这大概需要花费40万元。算一笔简单的账,假设年化收益率14%,1.14的5次方是1.93,10次方是3.71······30次方是50.95,35次方是98.10,40次方是188.88(“要发发发发?#20445;?..?#35789;?#20320;25岁的时候只有5万元的储蓄(这点我已经实现了),40年间本金也不变,只要能维持1.14的收益率,也能在65岁退休时能成为一名千万富翁,这样一算是不是很?#20449;?#22836;?这就是“指数爆炸”的威力。如果以5%的通货膨胀计算,刨除40年的通胀后,这?#26159;?#30340;现值依然能够达到135万,还算蛮有钱。

而?#23548;?#19978;我们每个?#38706;?#22312;储蓄,个人的本金是一直在增加的;而且基本上每年的工资都会有所增长,所以本金增长速度总体上还会不断增加。对于我个人而言,我还是很有自信五年后可以攒到40万元。对于我的职业生涯发展来说,五年后已经有了一定的工作经验,应该是一个小管理,读个MBA正好。这样子想想觉得生活还是很?#20449;?#22836;的,比起双十一的深?#20851;松备?#35273;好多了,毕竟就算你真的抢到了想要的东西,下单完成后有的恐怕还是更多的莫名其妙的?#25307;欏?/p>

二、我是怎么考察平台的

在P2P跑路层出不穷的环境里,投资人的信心是很容?#36164;?#21040;影响的。所以所有的平台都在想办法给自己增信。但是并不是所有平台披露的信息都有用,而往往很多投资人面临的困境就是关于平台的信息太多,我们应该重点看哪些?据我长期的总结,我考察平台有“十不信?#20445;?/p>

1. 不可迷信“网贷名人”:

要知道"名人"们天天泡论坛是需要时间成本的。这话什么意思呢?说直白一点儿,就是那些所谓的网贷名人投入大量的时间来研究平台、关注网贷动态、发帖布道,是有利可图的。有时候,网贷平台?#19981;?#35753;部分名人给?#23548;?#21477;好话,让名人去“考察”一番再写一篇评测。?#35789;埂?#21517;人”再怎么宣称自己是“客观独立第三方?#20445;?#20294;俗话说“吃了人家的嘴短?#20445;?#20182;?#37038;?#27454;待之后,他实质上已经无法成为“第三方”了,就像王自如给小米评测手机一样。况且网贷名人是否具备风控的经验和金融的知识呢,这一点也是存疑的。你在对名人的观点点头称道的时候,不要忘记那也只是名人的一家之谈。以15年的“大?#20303;?#37324;外贷为例,论坛的名人“会飞的牛”在受邀考察后写下“飞牛北京行——里外贷会议见闻”的帖子,说了不少平台的好话,结果之后不到半年里外贷就跑了,带着9亿元的待收。

2. 不信注册资本

很多平台在宣传自己的时候都会提到注册资本,很多相关教大?#24050;?#24179;台的帖子或者攻略上?#19981;?#25552;到看平台注册资本这一项,但我觉得这个注册资本,然并?#36873;?#27605;竟号称自己注册资本一亿以上的平台还是雷了,比如注册资本25亿元的轻易贷,创造了网贷行业的注册资本金记录,然而并没有什么卵用,最后还是限制提现了

3. 不信广告

回家陪父母逛超市,买个洗洁精,?#19979;?#35828;买立白的,我问为啥呀??#19979;?#35828;电视上天天播广告,应该很好。?#19979;?#30340;这个理由真是让我无力反驳,当然这个也是现实生活?#34892;?#22810;让人一言难尽的荒谬之一。其实在很多的潜意识里都觉?#20040;?#20102;广告的?#38469;?#19981;错的,因为大家都知道呀。许多网贷平台大约也是深?#27927;说?#30340;,疯狂打起广告,定要把自己搞得家喻户晓。砸了钱,打广告,如果声名远扬自然好,要遗臭万年估计就不怎么好玩了吧!历史上已经有很多典型案例了,比如e租宝,都上央视黄金时段了。还有银谷财富,?#37096;?#20197;搜搜看,也是登上央视的问题平台。至于新浪/搜狐/和讯网的报道就更不用在意了,发一篇软文的成本很低,不信你可以随便找几家问题平台搜搜看。本姑娘一?#26412;?#24471;有句话说的很好,“潜水作响,静水流深?#20445;?#20320;搞平台就该踏踏实实搞平台,适当的宣传必不可少,天天想着把广告打得上天就有失偏颇了吧!用脑子想想就知道,不搞好本业务的平台怎么让投资人放心把钱交给你。

4. 不信各种“奖项”

就像HR筛选简历时随便拿起一份上面写的?#38469;?#23398;生会会长、校级三好一样,现在是个平台都宣传自己拿了什么“互联网创新大奖”“诚信经营奖”“最佳服务奖”···真是让人有种这些奖励是不是都成为平台的标配了呢?#24247;?#26159;你听说宜人贷、人人贷、陆金所宣传自己拿过什么奖了吗?

5. 不信各种高大上的会议

这是一个需要“包装”的时代,会议是否高大上,我们不清楚,但大多数的会议,参加一下,门槛不至于太高,出点赞助费应该能上台了吧。(侦探说:差不多的,除非是跟习大大同台吧)

6. 不信各种网贷协会会员

看过一篇报道,广东某互金协会,无论什么平台,只要交几万块钱都挂个?#34987;?#38271;单位,你说这协会会员有什么公信力可言吧。

7. 不信保险

你要坚信,现在没有一家保险公司会给P2P的平台的待收款出保单。网贷公司的次级债权属于高风险资产,网贷平台宣称的资金安全由某某保险公司承保,?#35805;?#26080;非两种:一是交易过程中的?#38469;?#39118;险;二是借款人的人身安全。总体来说,保险有一定作用,但意义不大。?#24515;?#20197;为投资有保险公司承保的平台就可以高枕无忧。

8. 不信股交所?#36951;?/p>

很多在地方股权交易?#34892;墓遗?#30340;公司也对外宣称自己是“上市公司?#20445;?#20294;实质上,股交所?#36951;?的门槛极低,只需要5万元基本都能成功?#36951;疲?#30446;前有?#36951;?#20844;司发生跑路,比如众银财富。甚至有企业伪称自己?#36951;疲?#20294;?#23548;实?#30334;度一搜就能?#36951;?#20195;码是其他公司 的。就能个人认为,所谓的“上市”至少也得是个“新三板”。另需要提醒投资人的是,上市公司实力雄厚,但目前国内网贷平台独立上市的只有在纽交所上市的宜信一家,还有部?#21046;?#21488;通过上市公司控股等方式“借壳”上市,实力也较强。

9. 不信排行榜

网贷排行榜就像大学排行榜,凡是排行榜,我都不禁要不怀好意地揣测一番。毕竟排名前100的平台也有不是提现困难,就是是跑路的哦。你若问我哪一家,“上咸bank”百度去。

10. 风险保证金

风险保证金是最不?#35813;?#30340;,因为你根本不知道每天平台每天的风险保证金账户里有多少钱。?#35789;?#20182;把某天风险保证金的余额照片发上来了,那也只是那一天的数值而已。

11. 不信成交金额

成交金额破百亿的盛融在线都雷了,你?#22993;?#20449;成交额高的大平台吗?成交额高很可能是靠拆标,通过发天标刷出来的,风险更大。所以如果一个平台有大量比重?#38469;?个月以内的标,请加倍警惕。

三、说完11条“不信?#20445;?#37027;应该信什么呢?

1. 网站?#29992;?/p>

要跑路的平台,他何必花钱去请个安全领域的开发工程师去搞个?#29992;埽?#23601;我自己目前的观察,?#22993;?#35265;过哪个对有数据?#29992;?#30340;平台发生跑路。说实话,我现在访问 一个平台的网站,第一眼就看网站是否?#29992;堋?#24590;么区分是否数据?#29992;?#21602;?很简单,做了数据?#29992;?#30340;网站,地址栏最左侧有个“锁?#34987;?#32773;“倒三角”的标识,你可以去淘宝、亚马逊、网银的网站看看,这些网站?#38469;?#26377;“锁”的,你点击地址栏的那把“锁?#20445;?#23631;幕还会显示网站采用了何种?#29992;?#26041;式。

2. 银行托管

托管是证券投资基金的运作方式,能避免投资人的资金不被挪用,(此处托管也包含银行存管,托管和存管的区别此处不展开细说)。但目前有银行托管的大多是高大上平台,大多数平台还是使用第三方支付机构作为托管平台。使用第三方支付机构托管的网贷平台已经有不少跑路的了,比如金裤兜使用的是宝付托管,在托管协议到期后,平台还是轻松跑路。而且 对于部?#21046;?#21488;来说,第三方支付机构托管不过是个幌子,玩的是?#30333;?#25163;倒右手”的游戏。

3. ?#35789;?#20154;?#21734;?/p>

举个夸张而简单的例子,马云搞了个招财宝,没人会相信招财宝会跑路吧。人人贷的高管一路的清华北大,也没人相信人人贷会跑吧。但怎样才能知道一个平台的?#35789;?#20154;信息呢,所有的平台?#38469;?#36890;过点击“关于我们”查看的,如果一个平台?#28304;词?#20154;信息秘而不宣,或者连照片都不敢?#29275;?#25628;索百度也几乎查不到平台的?#35789;?#20154;信息,我会认为这个平台是不?#35813;?#30340;,难以对该平台有信心。

4. 平台背景

上面说了,目前网贷平台?#26696;?#20817;”靠背景。俗话说网贷平台五大派系:“风投派系”、“上?#20449;?#31995;”、“国资派系”、“银?#20449;?#31995;”以及?#23433;?#26681;派系”。除了草根派系以外,其余四大派系?#38469;?#23454;力比较雄厚或者运营成绩?#24049;?#30340;。但要识别平台的真?#24403;?#26223;,仍需具备一双火眼金睛,毕竟所有的平台?#24049;?#19981;得拿风投/国资/上市来给自己背书/增信,哪怕是国资的曾孙,他也一定会在网站显眼位置标明“国资背景”。五大派系的股东都可以在gsxt.saic.gov.cn查询到,务必查明业务范围、注册资金、股东。对于风投派系,务必要了解投资方是?#21215;?#20844;司,如果投资方是“老虎基金”“软银”“红杉”“源码”“顺为”等著名风投机构或者是“阿里”、 “京东”?#35753;?#20225;,那你就放心投吧,能被他们看上的公司跑路的可能性几乎为零,可以认定这些公司已经帮投资人把过“脉”了;但如果是名不见经传的风投注资的,那就要务必核实好了,所谓风投可能是无中生有,比如上咸bank和里外贷也曾公布说自己获得过某国企风投,但后来被证实是无中生有。对于宣传自己是“上市系”“国资系”“银行系”的,不能认为网站说啥就信啥,这年头虚构背景或者夸大背景的多了去了。奉劝投资人一定要去工商注册信息网站上查清股东是哪些公司,查明持股比例多少,这些股东的背景如何。持股比例上国资和上市企业“控股”的要优于仅是“参股”的。股东背景上,所谓的“国资”很可能只是当地的一家小国企哦,某些小国企自身尚且难保,可不一 定能兜得了底,比如目前已经提现困难的所谓国资平台,有多少人当初是奔着它的国资背景去的呢?

5. 信息?#35813;?#24230;

话说做贼心虚,自融的平台要?#20013;?#24615;发布大量的虚假借款信息也是很难的,颠来倒去就那几个借款人借了一期又一期。有真实借款业务的平台?#35805;?#20250;敢于公?#20864;?#27454;人信息。新?#20013;?#35201;注意的是,所谓?#35813;?#20294;并不是在借款需求?#36335;教?#20960;张照片就是?#35813;?#20102;,打码程度、信息的丰富度都需要考察。我之前曾经预警过一家平台,第一期投了500薅了点羊毛,半个月后发现不妙便到期赶紧收手,该平台后来声称获得了千万元的风投(纯属放屁),但是我去查注册信息,股东完全没变,注册资金也没变。信息披露方面虽然标的?#36335;?#29978;至有借款人的照片,但奇怪的是一家深圳的公司借款人全部?#38469;?#33487;州的,身份?#38469;?#20844;务?#20445;?#20511;款需求?#38469;?#28040;费,期限?#38469;?0天上下,实在太假了。果不其然,在我撤资半个月后,该平台就跑了。

6. UI设计

界面粗糙,布局千篇一律的很大可能是为跑路随便搭的网站,自然不会花很多钱去优化用户体验。要把互联网产品做好,还是要花不少钱的,至少产品经理、UX、SDE的?#21734;邮?#35201;有的,一年再少也得?#20064;?#19975;的成本。大多的跑路的平台当然不会花这个心思。

四、基于上面的几条标准,最后我来说说我是如何给自己选平台的

目前本姑娘的投资利率是11.5%,表面上看比?#31995;停?#20294;考虑到本人投的3分之2的标?#38469;?#19968;到三个月期限的,我对这个利率还是比?#19979;?#24847;的。而且加上平台的奖励,我目前的?#23548;?#25910;益率达到了35%。我之前也经历过薅羊毛的阶段,10?#36335;?#19968;边薅羊毛一边考察平台,?#23548;?#24180;化收益达到了历史最高的65%...薅羊毛的过程中接触到大大小小的各?#21046;?#21488;,也是积累了不少经验。

如何才能达到20%以上的收益率呢?

这个其实不难,非常容?#20303;?#21508;平台基本都有针对新人的注册奖励,俗称薅羊毛,比如投一万返?#35805;?#31561;等,轻松就?#31995;?0%了,相信P2P的投资人大都薅过羊毛。但是需要注意的是千万不要为了20%、30%的收益率去投资一些不靠谱的平台,别为了一两百的奖励,把上万元的本金赔进去可就亏大了。高额的奖励很多时候更是一种陷阱,骗子们利用人性的贪婪,在跑路前大量发布“秒标”“天标?#20445;?#28982;后辅以高邀请收益和高投资收益诱使投资人上?#24120;?#26368;后捞一笔跑路的案件真的多了去了。所以投资P2P,并不是期限越短越安全,例子不举了,你去看跑路的平台基本有一个共性,以短标为主。但现实中的借款人最不愿意的就是借款期限短,现实中哪有那么多需要短期周转的借款需求。现在P2P竞争如?#24605;?#28872;,优质的资产更是难觅。本人投资P2P雷过两次,两次?#38469;且?#39640;额的奖励和小于半个月的期限而动心后冒着投机的心态去注册,结果悲剧了。说实话,针对这两个“?#20303;保?#25105;总结反思了很多,所以其实也得?#34892;?#36825;两个雷让我的投资阅历成长了不少,损失五六百是小,但换来了宝贵的经验教训。另外,被推羊毛信息的羊头狂推的平台,大家需要警惕。

有了上面的理论基础,平台的选择就是水到渠成的?#38706;?#20102;。我对自己的投资组合还是挺满意的,安全性第一,目前30%以上的年化,标期以短期为主,中长期为辅,流动性也比较好。我投资的平台比较分散,秉?#23567;熬?#19981;把鸡蛋放在一个篮子里”的投资理念,绝不在一家平台持仓超过15%,这样如果没有踩雷,那收益?#31034;?#26159;30%以上,?#35789;?#20854;中一家完全雷了,一分钱拿不回来的那种,我还是可以保?#20013;?#36186;;雷了两家的话,我还可以保住本金。如果雷了三家,那说明P2P已经不值得投资了。等投资一两百的平台回款后,控制在二十家以内,管理起来还是比较方便的。

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